Les comptes sur livret sont des placements parmi les plus populaires et les plus traditionnels en France. Ils séduisent par leur simplicité et leur sécurité, mais présentent également certains inconvénients à bien prendre en compte. Voyons en détail ce qui les caractérise.
Sommaire :
Qu’est-ce que le compte sur livret ?
Le compte sur livret est un produit d’épargne proposé par les banques françaises, qui se distingue par sa grande souplesse d’utilisation. Contrairement aux livrets réglementés comme le Livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), le compte sur livret n’est pas encadré par des règles strictes en termes de plafonds de dépôts ou de retraits.
Les épargnants bénéficient ainsi d’une totale liberté pour effectuer des versements à leur guise, sans aucune limite légale sur le montant. De même, ils peuvent puiser dans cette épargne quand ils le souhaitent, sans restriction. Cette accessibilité permanente aux fonds représente un avantage indéniable du compte sur livret.
Cependant, cette flexibilité se paie par une rémunération moindre en comparaison des livrets réglementés. Les intérêts perçus annuellement sont en effet soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Le rendement net s’en trouve de fait amoindri.
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Avantages d’un compte sur livret
Le compte sur livret reste une option préférée des français en raison des nombreux avantages qu’il offre :
Sécurité du capital
Les fonds placés sur un livret bénéficient d’une garantie totale de l’État français. Si la banque rencontre des difficultés, l’intégralité de l’épargne est remboursée. Cette protection assure une sécurité maximale aux épargnants. Ils n’ont aucun risque de perte en cas de défaut bancaire. C’est un gage de tranquillité d’esprit absolu pour leurs économies.
Liquidité totale
L’argent placé demeure accessible en permanence. On peut effectuer des retraits sans frais ni pénalités. Cette flexibilité est un avantage non négligeable. Elle permet de faire face aux imprévus éventuels. Une telle liberté d’action est hautement appréciable.
Rendement défiscalisé
Depuis le 1ᵉʳ janvier 2018, les intérêts annuels perçus sont exonérés d’impôt sur le revenu. Ils sont également exemptés des prélèvements sociaux. Cependant, cette exonération fiscale est plafonnée à un certain montant global. Au-delà de ce plafond, les intérêts redeviennent imposables. Cette mesure avantageuse encourage l’épargne jusqu’à une certaine limite.
Facilité de gestion
Ouvrir un livret est une démarche très simple à effectuer. Son utilisation ne comporte aucune contrainte de durée. Il n’y a pas non plus de montants minimums ou maximums à respecter pour les dépôts. De même, aucune limite n’est imposée sur les retraits à effectuer. Cette grande souplesse d’utilisation est très appréciable pour les épargnants.
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Inconvénients d’un compte sur livret
Le compte sur livret n’a pas que des avantages. Quelques limites en résultent également
Rendement faible
Le taux de rémunération des livrets réglementés est très modeste. En 2023, il est inférieur au taux d’inflation. Le Livret A offre un taux de 3 % tandis que le LDDS propose 3,5 %. Comparés à d’autres types de placements, ces taux sont peu attractifs. Ces livrets ne permettent donc pas de vraiment valoriser son épargne.
Plafond de versement
Les dépôts sur un Livret A sont plafonnés à 22 950€. Pour un LDDS, le plafond est fixé à 12 000€. Cumulés, ces deux livrets réglementés ont un plafond global de 34 950€. Au-delà de ce plafond, les sommes déposées ne rapportent plus aucun intérêt. Il est donc inutile d’y placer davantage d’argent si on cherche une rémunération.
Rendement diminuant avec le temps
Le rendement (les intérêts) décroît mathématiquement au fil des années puisqu’il est calculé sur le capital restant après le prélèvement annuel d’impôts. À la différence d’autres produits comme les actions ou l’immobilier, un livret n’offre aucune perspective de plus-value autre que les intérêts annuels perçus.
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Le compte sur livret constitue certes un placement sûr et défiscalisé, mais au prix d’un rendement très limité dans le temps. Il peut convenir pour se constituer une petite épargne de précaution facilement disponible, mais est peu recommandé pour faire fructifier un capital sur le long terme.
Les épargnants ayant une capacité d’épargne régulière et des objectifs de valorisation plus ambitieux se tourneront de préférence vers d’autres véhicules de placement, comme l’assurance-vie, le PEA, l’immobilier, etc. pas moins un produit d’épargne incontournable par sa simplicité et sa sécurité absolues.
